Posted On December 31, 2009

Minggu lalu saya telah menulis mengenai persoalan dan masalah yang biasa dihadapi seseorang yang berhasrat menceburi bisnes. Menjadi lumrah bisnes, mereka yang bercita-cita melangkah ke alam bisnes tidak akan terkecuali daripada berdepan dengan cabaran dan masalah asas, terutama sekali dalam memenuhi keperluan modal untuk memulakan perniagaan.

Selama ini, di bawah sistem ekonomi kapitalis yang kita amalkan, keperluan modal yang disampaikan melalui sistem perbankan komersil biasanya tidak dapat membantu memenuhi keperluan peniaga baru. Lebih-lebih lagi dengan sistem konvensional berasaskan riba’ yang menekan dan membebankan peminjam. Dalam sistem ini, peniaga kecil-kecilan tidak mendapat pembelaan langsung, malah kerap terperangkap dalam ikatan dan beban hutang berpanjangan dengan pihak bank dan peminjam lain.

Kali ini saya ingin berkongsi dua kisah menarik mengenai cara alternatif bagaimana peniaga kecil yang baru hendak berniaga boleh dibantu menerusi kemudahan Waqaf Dana Niaga yang disediakan oleh Waqaf An-Nur Corporation Berhad (WANCorp) di bawah kelolaan Johor Corporation (JCorp) menerusi program wakaf korporatnya. Walau pun program ini masih di peringkat awal, prestasinya sejauh ini menjanjikan prospek yang amat cerah.

Pertama adalah mengenai puan Norziah, seorang ibu tunggal berusia 44 tahun dari Pasir Gudang, Johor. Kehidupannya begitu terhimpit setelah ditinggalkan suaminya kira-kira 10 tahun yang lalu. Kerana minatnya terhadap bisnes dan demi menyara 10 orang anaknya, beliau nekad berdikari dengan menjalankan bisnes secara kecil-kecilan.

Namun kerana kekurangan modal dan perlukan wang untuk persekolahan anak-anaknya, beliau pada mulanya terperangkap dengan pinjaman Ah Long. Hidupnya diburu hutang Ah Long dan lebih perit apabila bekas suami pula sering mengganggunya.

Cerita kedua mengenai seorang lagi ibu tunggal berusia 43 tahun. puan Zulina sebelum ini mengambil upah menjahit dengan pendapatan sekitar RM500 sebulan demi menyara 5 orang anaknya yang masih bersekolah. Kegigihannya mendorong beliau sentiasa berusaha untuk mencari peluang menambah pendapatan demi keselesaan hidup keluarganya. Berbekalkan sedikit simpanan, beliau mula berjinak-jinak menjalankan bisnes secara kecil-kecilan. 

Sebesar mana dan apa pun bisnes yang ingin dijalankan, asas pertama yang perlu diselesaikan adalah mendapatkan modal. Jenis bisnes juga akan menentukan saiz dan skala modal bisnes yang diperlukan. Sesetengah bisnes memerlukan modal yang cukup besar kerana peralatan dan perkakas yang digunakan mungkin mahal atau melibatkan teknologi yang tinggi.

Namun ahli bisnes yang telah mengenal pasti dan memahami bisnes yang akan diceburinya akan tahu bagaimana dan dari mana untuk mendapatkan semula pulangan dari modal yang telah dilaburkan tersebut. Kerana itu mereka perlu memupuk kemahiran membuat perancangan secara strategik dan benar-benar memahami segala aspek yang berkaitan dengan bisnes yang diceburi tersebut.

Bagi bisnes kecil-kecilan, modalnya pula mungkin tidak seberapa. Tetapi renungkan, perkataan ”tidak seberapa” ini mungkin hanya sesuai bagi mereka yang berkemampuan. Bagi mereka yang kurang berkemampuan namun bertekad atau setidak-tidaknya mempunyai impian untuk menjalankan bisnes, masalah mendapatkan modal permulaan akan hanya membantutkan cita-cita murni tersebut. Masalah ini akan terus membelenggu dan cukup dirasai bagi mereka yang tidak mempunyai apa-apa untuk disandarkan seperti pendapatan yang tetap dan stabil, simpanan, aset yang boleh dicagarkan dan sebagainya.

Sebahagian besar daripada mereka tidak akan berpeluang untuk mendapatkan pinjaman bank kerana gagal menepati syarat-syarat ketat yang ditetapkan oleh pihak bank selain beban kadar faedah yang tinggi. Di sinilah biasanya terdapat perangkap kemiskinan dan kefakiran yang membelenggu golongan berpendapatan rendah dan terputus mata pencarian. Jika ini berterusan, mereka yang pendek akal dan berputus asa terpaksa membiarkan hasrat berbisnes tersebut berkubur, atau mula memilih jalan mudah dan singkat. Salah satunya adalah dengan meminjam melalui Ah Long!

Andainya ini berlaku, maka peminjam tadi akan hanya diibaratkan seperti menjerut tali ke leher sendiri. Bisnes yang dijalankan belum tentu untung ruginya sedangkan hutang yang perlu dilangsaikan kepada Ah Long tadi entahkan bila dapat dijelaskan. Terlalu banyak berita yang melaporkan bagaimana keluarga mereka yang meminjam daripada Ah Long hidup porak peranda, dipukul, dicederakan, dikurung, menjadi pelarian, diancam malah dibunuh dengan kejam apabila gagal melunaskan pinjaman tersebut. Begitu jelas bagaimana ansuran dan kadar faedah yang ditetapkan oleh Ah Long itu tadi amat membebankan dan sama sekali tidak masuk akal.

Atas dasar itulah, JCorp menerusi WANCorp telah memperkenalkan skim pinjaman mikro menerusi Waqaf Dana Niaga. Melalui skim ini, WANCorp telah memperuntukkan sebanyak RM200,000 sebagai dana permulaan yang diperolehi melalui peruntukan manfaat fisabilillah Waqaf Korporat JCorp.

Sebahagian daripada para pembaca mungkin masih belum jelas mengenai konsep Waqaf Korporat ini. Secara ringkas, Waqaf Korporat JCorp dimulakan pada 3 Ogos 2006 melalui pewaqafan saham-saham milik JCorp dalam beberapa anak syarikatnya. Dengan akad persetujuan di antara JCorp dan Majlis Agama Islam Johor (MAIJ), saham-saham yang diwaqafkan ini kemudiannya didaftar atas nama WANCorp, syarikat dengan jaminan JCorp yang bertanggungjawab sebagai Nazir Khas, iaitu mutawwali atau pihak yang bertanggungjawab bagi menguruskan saham-saham yang diwaqafkan ini.

Kemudian, daripada dividen yang diperolehi setiap tahun, 5 peratus akan disalurkan terus kepada MAIJ, 25 peratus bagi peruntukan fisabilillah manakala 70 peratus akan dilaburkan semula. (Sehingga kini WANCorp telah menerima lebih RM 4.6 juta dalam bentuk dividen yang menjadi sumber modal utama WANCorp dalam menjayakan program Waqaf Dana Niaga untuk membiayai keperluan modal permulaan, khasnya bagi peniaga miskin yang ingin menjadikan perniagaan sebagai jalan keluar daripada kemiskinan). Peruntukan fisabilillah juga digunakan bagi tujuan pelaksanaan program-program Tanggungjawab Sosial Korporat (CSR) lain di bawah JCorp termasuk antaranya pengurusan dan pembinaan masjid-masjid oleh JCorp, rangkaian Klinik Waqaf dan Hospital Waqaf An-Nur, dan membiayai keperluan Briged Waqaf yang ditubuhkan khas untuk membantu masyarakat dalam mengatasi bencana.

Di antara objektif utama penubuhan Waqaf Dana Niaga ini adalah bagi membantu mana-mana usahawan kecil seperti Norziah dan Zulina yang berhadapan dengan masalah mendapatkan pembiayaan bagi memulakan bisnes untuk memperbaiki kehidupan keluarga mereka.

Skim Waqaf Dana Niaga sebenarnya cukup menarik. Ia berkonsepkan Qardul Hassan iaitu skim pinjaman tanpa faedah. Pinjaman maksimum yang ditawarkan adalah sebanyak RM3,000 seorang, manakala pinjaman minimum adalah sebanyak RM500. Syarat kelayakannya pula dipermudahkan antaranya ialah peminjam mestilah berusia 18 tahun ke atas, warganegara Malaysia, usahawan baru dengan cadangan bisnes berpotensi, dan usahawan yang menghadapi masalah kekurangan pusingan modal. Apapun, bisnes yang dijalankan mestilah bisnes yang halal dan sah dari segi undang-undang. Setelah permohonan diterima, WANCorp akan menghantar pegawai-pegawainya menyelidik latarbelakang pemohon dan juga perniagaan yang akan dijalankan sebelum kelulusan diberikan.

Sejak dimulakan pada 5 Mei 2007 sehingga November 2009, seramai 106 orang peniaga kecil atau mereka yang ingin menceburi bisnes menerima manfaat dari skim ini dengan jumlah keseluruhan pinjaman yang dikeluarkan sebanyak RM237,350. Selain menerima bantuan tersebut, mereka turut diberikan bimbingan dan dipantau perkembangan bisnes mereka oleh eksekutif-eksekutif JCorp melalui program ’Sahabat Niaga’ atau Ikhwan Muamalat.

Setiap peminjam diberikan pelan pembayaran balik secara ansuran yang tidak membebankan dalam tempoh maksimum 24 bulan (bergantung kepada jumlah pinjaman). Paling menarik adalah mereka tidak dikenakan sebarang faedah walau satu sen pun bagi pinjaman ini! Secara tidak langsung, ianya sudah tentu menjadi alternatif bagi membanteras kegiatan Ah Long dan membasmi kemiskinan.

Di antara golongan yang diutamakan untuk mendapat manfaat daripada skim ini adalah golongan ibu tunggal dan suri rumah. Daripada jumlah keseluruhan peminjam, seramai 22 orang (21%) adalah terdiri daripada golongan ini. Mereka diberikan galakan khas untuk menceburi bisnes secara kecil-kecilan demi menampung dan menyara keluarga mereka.  Syukur alhamdulillah, terdapat di kalangan mereka yang hari ini berjaya memulakan bisnes. Walaupun secara kecil-kecilan, sekurang-kurangnya mereka kini mampu berdikari menyara keluarga dan gigih dengan bisnes masing-masing.

Dua kisah ibu tunggal yang saya ceritakan dalam penulisan ini adalah antara contoh sebenar penerima manfaat Waqaf Dana Niaga ini. Seorang daripadanya kini mampu memulakan bisnes kateringnya sendiri dan kini menerima pendapatan kasar melebihi RM1,000 sebulan. Seorang lagi terpilih untuk menjadi usahawan Sudut Ayamas di bawah bimbingan KFC Holdings (Malaysia) Bhd bermula pada November 2009 dengan menerima modal dari Waqaf Dana Niaga. Alhamdulillah, dalam tempoh dua bulan, peniaga ibu tunggal kedua ini mampu membuat jualan bersih melebihi RM3,200 dengan pendapatan bersih melebihi RM600 sebulan! 

Inilah yang diharapkan. Prinsip yang diamalkan adalah mereka diberikan ’joran untuk belajar dan pandai  mengail sendiri’ dan bukannya diberikan ’ikan’ yang mudah dan murah. Dengan cara ini, manfaatnya akan lebih berpanjangan. Kita tidak mahu mereka terus mengharapkan bantuan berterusan, atau berterusan bergantung harapan kepada pinjaman yang menekan dan memeras. Jika ini berlaku, sampai bila pun masalah mereka tidak akan mampu diatasi.
 
Oleh kerana dana pinjaman ini datang dari sumber wakaf, maka WANCorp telah memastikan pengurusan skim ini dilaksanakan secara Islamik. Setiap serahan pinjaman dilaksanakan di masjid di bawah pengurusan JCorp dan memerlukan lafaz akad pemberi dan penerima pinjaman. Lazimnya, WANCorp akan diwakili oleh barisan Eksekutif Agama atau Imam yang berkhidmat dalam Kumpulan JCorp.

Sebelum penyerahan, para peminjam akan diberi taklimat mengenai konsep pinjaman tersebut. Antara perkara yang paling perlu diperjelas kepada para peminjam adalah sumber dan bagaimana dana tersebut diperolehi. Ianya perlu difahami agar para peminjam tahu akan tanggungjawab untuk membayar balik pinjaman tersebut kerana status wakafnya dan bagi membolehkan dana tersebut digunakan pula untuk membiayai keperluan modal niaga individu lain yang memerlukan.

Begitulah contoh peranan yang boleh dimainkan oleh sebuah institusi wakaf, khasnya wakaf korporat, dalam pembangunan ekonomi, terutama dalam konteks melibatkan lebih ramai masyarakat Muslim daripada golongan bawahan, supaya berpeluang keluar daripada belenggu kemiskinan menerusi bisnes. Ketika zaman kegemilangan Islam dalam sejarah lampau banyak disaksikan contoh bagaimana sistem wakaf telah membantu membela kepentingan ummah dalam segala bidang kehidupan. Langkah awal yang dimulakan oleh WANCorp menerusi kaedah Waqaf Dana Niaga di bawah anjuran wakaf korporat menjanjikan pembaharuan dengan impak sangat besar. 

Kita doakan kejayaan usaha bisnes yang dimulakan oleh Norziah dan Zulina, juga oleh semua perintis niaga yang sedang memanfaatkan masa depan mereka menerusi Skim Waqaf Dana Niaga ini. Sesungguhnya JCorp memandang serius cita-citanya untuk menjayakan ”Waqaf Korporat untuk Jihad Bisnes” yang menjadi jambatan menghubungkan JCorp sebagai sebuah badan korporat dengan sumber kekayaan yang ada padanya untuk membawa manfaat besar kepada masyarakat. Waqaf Dana Niaga memangkinkan manfaat skim ini dipanjangkan kepada lebih ramai peniaga kecil di kalangan golongan berpendapatan rendah dan menerusi kaedah ini, insya Allah, kita akan berjaya dalam memperkenalkan pembaharuan kepada institusi wakaf – kali ini bertujuan membasmi kemiskinan dan memusnahkan rantai-rantai kefakiran yang membelenggu masyarakat sekian lamanya. 

Mudah-mudahan sedikit demi sedikit, dan selangkah demi selangkah, akhirnya kita akan mampu memperkasa ekonomi ummah melalui kaedah yang dianjurkan Islam menerusi institusi wakaf dengan mengenepikan kaedah berteraskan faedah dan riba’ untuk manfaat seluruh umat, sekaligus mendapat keredhaan Allah swt jua.

Muhammad Ali
30 Disember, 2009.